金融商品販売法とは?

金融商品販売法は、金融商品サービスの利用者保護を目的に2001年4月に施行された法律です。

具体的には、次のような事項について規定し顧客の保護を図っています。
・金融商品の販売業者が、金融商品の販売等に関して顧客に説明すべき事項(重要事項)
・金融商品の販売業者が、重要事項の説明をしなかったことによって、顧客に損害が生じたときの損害賠償責任
・金融商品の販売業者の勧誘の適正確保

重要事項とは?

重要事項とは、具体的には次のような事項です。

・金利、通貨の価格、有価証券市場における相場等によって、元本が減るおそれがある場合のリスクと影響する指標
・金融商品を販売する業者の財産状況等によって、元本が減るおそれがある場合は、その内容と影響する販売業者
・金融商品の販売対象である権利行使期間や契約解除期間に制限があるときはその内容
・政令で重要と定める事由を直接の原因として元本が減るおそれがある場合はその内容と事由

金融商品を販売する業者が重要事項の説明義務を怠った場合は?

その場合は、金融商品を販売する業者は顧客の損害を賠償する義務を負います。

具体的には、顧客が損害賠償請求する場合、損害額は元本欠損額と推定されます。金融商品を販売する業者は説明しなかったことについて無過失を主張しても免責されません。

金融商品を販売する業者側が責任を免れるためには?

基本的には、業者は単に交付目論見書などを交付しただけではだめで、業者と顧客との間で、事実確認書などを交わしておく必要があるでしょう。

 

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ファイナンシャルプランナーってどんな試験?

試験内容

ファイナンシャルプランナーの資格取得するためには、「実技」と「学科」の二種類の試験を受けなければなりません。どちらもファイナンシャルプランの倫理やプロセスを把握し、明快な回答を期待されるので正しく理解しておく必要があります。

マークシート、筆記、または口頭試問の試験となります。さて実際にどの様な内容で試験がなされるのでしょうか。学科(1級、2級、3級内容共通)、実技(2級、3級)は以下の範囲から出題されます。

学科

●ライフプランニングと資金計画
●リスク管理
●金融資産運用
●タックスプランニング
●不動産
●相続・事業継承

実技

●資産設計提案業務 1級の実技は以下の範囲から出題されます。社団法人金融財政事情研究会とNPO法人日本ファイナンシャル・プランナーズ協会とでは内容が異なりますので、ご注意ください。

●金財:資産相談業務
●FP協会:資産設計提案業務

また、学科か実技かどちらかだけが合格した場合、次回同じ級を受験する際にはその合格した側が免除されることになります。ですが、試験免除期限があり、合 格した試験実施日の翌々年度末までが有効となります。せっかく合格していても、期限が切れていれば失効してしまうことになります。ぜひとも注意してくださ い。

またCFP認定者は、1級の学科試験が免除され実技試験のみの受検となります。国際ライセンスとなるCFPの試験範囲については以下になります。

●金融資産運用設計
●不動産運用設計
●ライフプランニング・リタイアメントプランニング
●リスクと保険
●タックスプランニング
●相続・事業承継設計

1課目50問による試験時間は2時間で行われ、問題は四肢択一形式。そして、2日間にわたって実施されます。1課目ずつの受験ができ、それぞれ1課目合格 が認められています。実技、学科双方にかなりのスキルが求められることがわかります。実際に資格を取得した人によれば、苦手科目を徹底的にやり込んでい く、というのが合格への近道なのだそうです。

 

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ファイナンシャルプランナーと生命保険

人生の目標や夢をかなえるた めの計画とか方法は大切なものです。ただ一生懸命働いていると忙しくて、その大切なものが見えなくなってしまいます。大切なのはその実現までの計画をしっ かり設計することです。この人生設計がファイナンシャルプランニングでのライフプランといわれます。

それはそんなに容易なことではありません。様々な知識と経験が必要です。まさに一生懸命働いていると忙しくて、そんなことを学んでいる時間もありません。

昔は生命保険はファイナンシャルプランナー不要

今から考えれば昔は「いい時代」でした。

会 社に生命保険のオバサンが堂々と入り込んで、学校を卒業をしたばかりの新人社会人を捕まえて、頼まれもしないで勝手な人生設計を立ててくれました。幾つご ろに結婚して、幾つになったら親になって、そしてマイホームを買って…。なんと新入社員に対して老後年金プランまで織り込んで提案します。

「いい時代」だったのです。終身雇用・年功賃金という今では死語になった言葉が現実に機能していたから、そんなプランも現実味を帯びていたのです。

そ して日本経済は伸び続け、保険会社は確かに儲け続け、金利も高く積立額はどんどん膨らみ、現実に配当金も沢山ついてきて、よって、その保険一本で安心な人 生設計が可能だったのです。当時の「フリーター」も「派遣」も、正社員になることを忌み嫌って自由を謳歌する若者のための前向きの「うらやましい」と思わ れるような言葉でした。「いい時代」だったのです。

初対面のオバサンに人生設計されてしまってもそれほど違和感を感じないようなシンプルな生き方が当たり前だったのです。

今は、そんな画一的でシンプルな人接設計に乗れる男性はほんのわずかです。望むと望まざるとに限らず、自分で一つ一つの多様な選択肢の中から人生設計をしていかないといけません。

そしてその「いい時代」は、経済成長下での所得も右肩上がりで毎年ベースアップが続きました。だから保障額が過大で、多少高めの保険料の生命保険でもすぐに負担感はなくなりました。

だから昔の保険のオバサンの人生設計やそれにともなって売られた生命保険も、その時代背景からは良かったのかもしれません。

しかし時代背景は根底から変わっています。

毎年の所得は増えるどころか減ってしまいます。そこでの保険プラン二ングは「いい時代」のようなおおらかなプランニングでは済みません。無駄を排除するのは当然です。新しく保険に入る時も保険の見直しも変わるざるをえないのです。

さらに保険業界は自由化が進みました。

自由化以前の「いい時代」はどの保険会社も同じ商品で同じ保険料でした。配当金も同じでした。旧大蔵省時代の護送船団方式金融政策でした。どの保険会社も保険商品も差が全くつきませんでした。

また同時にすすんだIT革命により様々な保険を開発し保険料に差を付けることが容易になりました。

そ して様々な保険商品から比較して保険を選べる時代が到来しています。しかし保険を比較して選ぶことは実は大変苦労することなのです。自動車保険のように保 険商品がほぼ同じなら値段で比較できますが、生命保険商品は差があり過ぎるからです。医療保険をとっても60日型。120日型・1095日型…。

そんな時代に必要とされ、注目を集めるようになったのはその専門家であるファイナンシャルプランナー(FP)なのです。

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